Pożyczki pozabankowe – wszystko, co musisz o nich wiedzieć!

Pożyczki pozabankowe to rozwiązanie dla osób, które cenią sobie komfort oraz szybkość załatwiania różny spraw. Taka pożyczka pozabankowa i wszystkie związane z nią formalności może być zaciągnięta bez wychodzenia z domu. Jest ona alternatywą dla tradycyjnego kredytu w banku. Pożyczki gotówkowe pozabankowe możemy podzielić na dwie główne kategorie. Do wyboru jest szybka pożyczka pozabankowa – zwana popularnie chwilówką – a także pożyczki ratalne. To co je różni, to przede wszystkim okres spłaty. W większości firm pożyczkowych, chwilówki udzielane są na 30 dni. Z kolei pożyczki ratalne możemy uzyskać na dużo dłuższy okres, wynoszący maksymalnie 60 miesięcy, czyli 5 lat. Kwota jaką możemy uzyskać też jest dużo większa – 20 000 zł to maksymalny zakres o jaki możemy się starać w przypadku pożyczek ratalnych. W porównaniu z maksymalnie 5 tys. zł z chwilówek, ta czterokrotnie wyższa kwota pozwoli nam na zaspokojenie większych potrzeb lub na możliwość sfinansowania zakupu czegoś większego. Wszystkie pożyczki pozabankowe możemy znaleźć na specjalnych porównywarkach. Więcej o nich w kolejnym akapicie.  

Różnice między pożyczkami bankowymi a pozabankowymi

Pożyczka pozabankowa jest to rodzaj zobowiązania gotówkowego, udzielanego przez podmioty inne niż bank (na co wskazuje już sama nazwa). Zasady udzielania oraz spłacania takich pożyczek regulują przepisy polskiego prawa. Zobowiązanie niesie ze sobą określone koszty, które ponosi klient - z wyjątkiem ofert promocyjnych. Współcześnie środki pozyskane z pożyczki gotówkowej najczęściej przekazywane są przelewem na konto bankowe pożyczkobiorcy.

Pożyczki pozabankowe różnią się od kredytów z banku w następujących obszarach:

  1. Instytucja finansująca. Kredyty gotówkowe udzielane są przez banki, natomiast pożyczki pozabankowe przez firmy pożyczkowe. Bank jest instytucją w rozumieniu przepisów Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, zaś instytucje pozabankowe działają na podstawie Ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim oraz Ustawy z dnia 6 października 2022 r. o zmianie ustaw w celu przeciwdziałania lichwie.

  2. Cel finansowania. Kredyty z banku mogą mieć różne cele finansowania - od ściśle określonego (np. zakup nieruchomości, sprzętów RTV i AGD, inwestycje firmowe) po dowolny. Pożyczki pozabankowe w znakomitej większości udzielane są na całkowicie dowolny cel.

  3. Wysokość przyznanej kwoty oraz okres spłaty. Klient może zaciągnąć pożyczkę pozabankową na okres zaledwie 1 miesiąca, a jeśli chodzi o najdłuższy czas spłaty, to rzadko kiedy wynosi on więcej niż 5 lat. Bankowe kredyty gotówkowe udzielane są na okres od 3 miesięcy do 12 lat. W praktyce firmy pożyczkowe pożyczają kwoty do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Maksymalny kredyt gotówkowy z banku wynosi 255 550 zł.

  4. Procedura przyznawania pożyczki. W niektórych przypadkach wnioskowanie o pożyczkę pozabankową i kredyt z banku przebiega podobnie - na drodze online. Jednakże w praktyce banki znacznie częściej oczekują od klienta osobistego stawiennictwa w placówce niż firmy pożyczkowe. Pożyczka pozabankowa udzielana jest szybciej i prawie za każdym razem klient ma gwarancję, że czeka to jedynie minimum formalności - często wystarczy jedynie dowód osobisty.

  5. Dokumentowanie dochodów klienta. Bank może poprosić o zaświadczenie od pracodawcy o dochodach albo o inny dokument, jak np. wyciąg z rachunku, dzięki czemu kredytodawca zweryfikuje Twoje zarobki. Przy pożyczkach pozabankowych zazwyczaj wystarczy tylko wpisać deklarowaną wysokość dochodów bez konieczności dokumentacji.

  6. Podejście do zdolności kredytowej. Za każdym razem warunkiem udzielenia pożyczki jest dostatecznie wysoka zdolność kredytowa klienta. Jednakże podejście do tego tematu jest inne w bankach, a inne w instytucjach pozabankowych. Wprawdzie i tu i tu weryfikuje się dochody wnioskodawcy, bierze od uwagę jego comiesięczne wydatki i obciążenia oraz sprawdza historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, ale jednak firmy pożyczkowe czasem oferują pożyczki dla bezrobotnych oraz zadłużonych, a takiego kredytu nie dostaniemy z banku.

  7. Koszt pożyczki. Banki udzielają kredytów, które kosztują mniej niż pożyczki pozabankowe. Wynika to z tego, że bank po pierwsze bardziej restrykcyjnie weryfikuje klienta, a po drugie ponosi mniejsze ryzyko kredytowe. Pozabankowy pożyczkodawca liczy się z tym, że niejeden klient może mieć problemy ze spłatą długu, dlatego koszty są u niego większe.

  8. Możliwość udzielania zobowiązań z zabezpieczeniem hipotecznym. Jedynie banki mogą udzielać kredytów hipotecznych. Firma pożyczkowa nie będzie więc dysponować tego typu produktem. Regulują to przepisy Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Warto w tym miejscu dodać, że istnieją tanie pożyczki pozabankowe dla nowych klientów albo takie, które są udzielane za darmo. Są to oferty jednorazowe, mające na celu zachęcenie klientów do dalszego korzystania z produktów, ale próżno szukać podobnej promocji w banku.

Dlaczego ludzie wybierają pożyczki pozabankowe?

Klienci chętnie korzystają z pożyczek pozabankowych z kilku prostych powodów:

  1. Mniejsze formalności oraz łagodniejsza weryfikacja. Chyba nikt nie lubi gromadzić dokumentów oraz przechodzić skomplikowane procedury, gdzie weryfikacja tożsamości jest długotrwała i uciążliwa. Dzięki zinformatyzowanym procesom wnioskowania klienci firm pożyczkowych poświęcają zaledwie chwilę już mogą się cieszyć dodatkowymi środkami - a to wszystko wygodnie, bez wychodzenia z domu.

  2. Możliwość szybkiej reakcji na pilne potrzeby finansowe. Każdego z nas może spotkać coś niespodziewanego. Samochód, którym co dzień dojeżdżamy do pracy ulegnie awarii, przypadkowo uszkodzimy czyjeś mienie albo przyjedzie pismo informujące o niedopłacie. Dzięki temu, że pożyczkę spoza banku praktycznie zawsze możemy dostać od ręki, bardzo szybko zaspokoimy palącą potrzebę i unikniemy stresu związanego z narastaniem długów.

  3. Bardzo duży wybór ofert oraz elastyczność pożyczkodawców. Oferty pożyczek są bardzo różnorodne, skierowane do licznych grup konsumentów. Wspominaliśmy już o darmowych pożyczkach. Oprócz tego możemy natrafić na takie produkty jak: pożyczki dla seniorów, wysokie pożyczki dla stałych klientów, pożyczka z możliwością dobrania dodatkowej kwoty w trakcie spłacania, a także tańsza pożyczka pod warunkiem skorzystania z pakietu korzyści.

To wszystko sprawia, że klienci bardzo chętnie sięgają po tego typu zobowiązania.

Rodzaje pożyczek pozabankowych

Pierwszym rodzajem pożyczek pozabankowych są pożyczki chwilówki. Jak sama nazwa wskazuje jest to zobowiązanie udzielane "na chwilę", co w praktyce oznacza zazwyczaj okres 30 dni. Czasami można przedłużyć spłatę do 60 dni, a niekiedy nawet i do 90 dni, ale raczej nie dłużej. W przypadku pożyczki chwilówki kwota może być bardzo niska. Jest to produkt skierowany do klientów, którzy bardzo szybko potrzebują dodatkowych pieniędzy i którzy w krótkim czasie będą w stanie spłacić dług.

Pożyczka ratalna mówi nam, że jest ona udzielana na raty. Okres kredytowania będzie różny, w zależności od oferty pożyczkodawcy. Może wynosić 3 miesiące, pół roku lub rok, a w innych przypadkach na 2-3 lata. Czasem trafiają się oferty, gdzie okres spłaty rozciąga się na 4-5 lat, ale to należy do rzadkości. Klient może zaciągnąć pożyczkę ratalną na znaczniejsza sumę, wynoszącą nawet 25 000 zł.

Regulacje prawne dotyczące pożyczek pozabankowych

Jak już zdążyliśmy wspomnieć firmy pożyczkowe udzielają zobowiązań na podstawie Ustawy o kredycie konsumenckim oraz tzw. Ustawy antylichwiarskiej. W art. 5 pkt 2 Ustawy o kredycie konsumenckim czytamy, że instytucja pozabankowa jest przedsiębiorstwem, który udziela klientom kredytu w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego. W tym samym artykule, w pkt 2a widnieje zapis, który mówi, że instytucja pozabankowa nie jest bankiem komercyjnym, SKOK-iem, instytucją płatniczą czy sklepem - w którym wszakże konsumenci mogą robić zakupy na raty.

Z kolei przepisy Ustawy antylichwiarskiej spowodują, że od 1 stycznia 2024 roku Komisja Nadzoru Finansowego będzie nadzorowała udzielanie pożyczek pozabankowych. Już od 2022 roku istnieje rejestr instytucji pożyczkowych, prowadzonych przez KNF. Aby firma znalazła się w tym rejestrze, to m.in. musi być spółką z o.o. albo spółką akcyjną, a także musi posiadać minimalny kapitał zakładowy wynoszący 1 000 000 zł.

Jak wybrać uczciwego pożyczkodawcę?

Najprościej jest wyszukać danego pożyczkodawcę w rejestrze instytucji pożyczkowych KNF. Wgląd do rejestru jest bezpłatny i dostępny dla każdego użytkownika. Jeśli firma widnieje w rejestrze, to oznacza to, że działa ona legalnie. Warto wiedzieć, że członkiem rady nadzorczej, zarządu, a także prokurentem spółki nie może być człowiek prawomocnie skazany za przestępstwo.

Inną wytyczną mogą być opinie klientów w internecie. Na początku warto sprawdzić, ile w ogóle opinii zostało wydanych. Im więcej, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że zostały opłacone lub zmanipulowane. Ważna wskazówka - jeśli klienci wyrażają się o firmie w samych superlatywach, to niekoniecznie musi być to wiarygodne. Natomiast jeśli wśród pozytywnych opinii trafią się negatywne, to wówczas bardziej możemy ufać komentarzom.

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania pożyczki pozabankowej?

Najczęściej do uzyskania pożyczki pozabankowej wystarczy dowód osobisty ze zdjęciem. Wnioskodawca zostanie poproszony o to, aby wypełnił formularz na stronie pożyczkodawcy, gdzie należy wpisać dane z dowodu. Względnie może to być inny dokument potwierdzający tożsamość.

Korzyści i zagrożenia związane z pożyczkami pozabankowymi

Można wymienić następujące zalety pożyczek pozabankowych:

  • prosty proces wnioskowania,

  • klient musi spełnić minimum formalności,

  • pieniądze mogą trafić na konto bankowe w ciągu zaledwie 15 minut,

  • wygoda wnioskowania - 100% online,

  • brak konieczności dokumentowania swoich dochodów,

  • bezpieczeństwo klienta,

  • możliwość uzyskania zobowiązania w każdym wieku - pożyczki zarówno dla bardzo młodych klientów, jak i dla seniorów,

  • bardzo duży wybór ofert na rynku,

  • możliwość uzyskania zobowiązania nawet z długami albo bez źródła dochodów.

Można stwierdzić, że w przypadku pożyczek pozabankowych występują potencjalne ryzyka i pułapki, czyli:

  • wysokie koszty - nierozważnie można nadmiernie obciążyć budżet domowy,

  • krótki okres spłaty - może powstać zaległość w spłacie długu,

  • pojawienie się spirali zadłużenia - w przypadku gdy jedna pożyczka jest spłacana drugą pożyczką.

Przed podjęciem decyzji o złożenie wniosku o pożyczkę porównaj ze sobą plusy i minusy tego rozwiązania. Rozsądna kalkulacja powinna wykazać, czy pożyczka pozabankowa Ci się opłaca i czy będziesz w stanie bezproblemowo uregulować należność.

Co rozważyć przed zaciągnięciem pożyczki pozabankowej?

Oprócz tego, o czym już wspomnieliśmy, klient powinien porównać oferty oraz zauważyć, która pożyczka będzie tańsza. Przykładowo chcąc uzyskać pożyczkę na 5000 zł na 1 rok dostrzeżemy, że korzystając z oferty firmy A będziemy musieli spłacić łącznie 5500 zł, korzystając z oferty firmy B - 6000 zł, a z oferty firmy C - 7000 zł. Jest tak dlatego, że pożyczki mają różne parametry. Sprawdź, ile wynosi Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, prowizja, oprocentowanie, jaka jest suma całkowitego kosztu pożyczki. Logiczne jest, że im niższy koszt, tym pożyczka korzystniejsza.

Sprawdź nasze inne wpisy:

Chwilówki bez BIK i KRD

Chwilowo.pl - Recenzja porównywarki chwilówek

Pożyczki bez przelewania jednego grosza