Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa określa stopień prawdopodobieństwa, z jakim kredytobiorca będzie zdolny do terminowego wywiązywania się z umowy kredytowej. Jest najistotniejszym etapem analizy wniosku o uzyskanie finansowania przy takich produktach jak:
-
kredyt hipoteczny,
-
pożyczka gotówkowa.
-
Limity na kartach kredytowych
-
czy przy limicie odnawialnym w rachunku osobistym.
Zdolność kredytowa służy realnej ocenie maksymalnej kwoty kredytu, jaką bank może przyznać kredytobiorcy i ocenie zdolności Klienta do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w określonym umową terminie.
Zdolność kredytowa a oferty kredytów hipotecznych
Po złożeniu wniosku kredytowego w banku ma miejsce ocena zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Jest ona różna w zależności od banku. Ponieważ każdy z nich stosuje własne algorytmy. W związku, z czym różnice w wyliczeniach określających ocenę zdolności kredytowej mogą sięgać od kilku nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Stosowanie kalkulatora zdolności kredytowej opartego na własnych algorytmach ma szczególne znaczenie przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Ponieważ nawet niewielka różnica określająca szacunkową zdolność kredytową może spowodować, że bank wyda negatywną decyzję kredytową.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Badanie zdolności kredytowej jest złożonym procesem, na który składają się między innymi
-
analiza jakościowa
-
i analiza ilościowa.
-
Pod uwagę brany jest też tzw. scoring kredytowy.
Dodatkowo na ocenę zdolności kredytowej wpływa też rodzaj kredytu.
Najbardziej restrykcyjnej zdolności kredytowej poddawani są Klienci, którzy starają się o kredyt hipoteczny. Wynika to przede wszystkim z faktu, że jest to rodzaj zobowiązania o charakterze długookresowym i wysokiej kwocie kredytu.
Znacznie mniej rygorystycznie obliczana jest zdolność kredytowa przy wnioskach dotyczących limitów kart kredytowych, kredytów ratalnych, samochodowych czy określających limity linii odnawialnych w rachunkach osobistych.
Analiza jakościowa zdolności kredytowej
Badanie ilościowe analizuje zdolność kredytową, odnosząc się bezpośrednio do sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Sprawdzeniu podlega stabilność i forma zatrudnienia,, a także stopień zaufania do pracodawcy. Przy czym najlepiej są widziane umowy o pracę na czas nieokreślony w dużych, rozpoznawalnych firmach. Analizie podlega również staż pracy, wysokość wynagrodzenia, miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego, a także wysokość miesięcznych zobowiązań związanych z już zaciągniętymi kredytami, zadłużeniami na kartach kredytowych czy limitami linii odnawialnych w rachunku osobistym.
Zdolność kredytowa. Analiza ilościowa
Weryfikacja zdolności kredytowej w badaniu analizy ilościowej obejmuje takie aspekty jak:
-
wiek i płeć kredytobiorcy.
-
Liczba osób w gospodarstwie domowym pozostająca na utrzymaniu potencjalnego kredytobiorcy,
-
stan cywilny.
-
Poziom wykształcenia,
-
staż pracy,
-
wykonywany zawód i stanowisko pracy.
Kolejnym elementem, który podlega analizie ilościowej, jest dotychczasowa historia kredytowa, która podlega weryfikacji na podstawie informacji zawartych w Biurze Informacji Kredytowej oraz ogólna punktacja, jaką Klient posiada w BIK.
Scoring kredytowy a zdolność kredytowa
Punktowa ocena wiarygodności przyszłego kredytobiorcy jest wyliczana wielokierunkowo. Pod uwagę bierze się czynniki ekonomiczne, demograficzne, socjologiczne, psychologiczne, a także statystyczne. Innymi słowy, ujmując wpływ na scoring, mają elementy podlegające analizie ilościowej obejmujące przede wszystkim wiek Klienta, jego sytuację rodzinną. Wykształcenie, wykonywany zawód i stabilność zatrudnienia.
Ponadto do oceny scoringowej brane są również pod uwagę takie aspekty jak posiadane ubezpieczenie na życie. I sposób korzystania z kart kredytowych, płatniczych czy limitu odnawialnego w rachunku osobistym.
Dlaczego instytucje finansowe dokonują oceny zdolności kredytowej?
Zdolność kredytowa jest kluczowym elementem wpływającym na decyzję banku lub instytucji finansowej o udzieleniu, lub odmowie udzielenia kredytu bądź pożyczki.
Badanie przeprowadza się w celu oszacowania możliwości kredytobiorcy do terminowego regulowania zobowiązania. Im wyższa jest ocena zdolności kredytowej, tym większa szansa na otrzymanie wyższej kwoty kredytu i maksymalnego okresu kredytowania.
Jak instytucje finansowe dokonują oceny zdolności kredytowej?
Weryfikacja zdolności kredytowej odbywa się na podstawie obowiązującego w danym banku lub instytucji finansowej wewnętrznego regulaminu. Jednakże na zdolność kredytową wpływa także:
-
wysokość miesięcznego wynagrodzenia,
-
czas pracy i forma zatrudnienia.
-
Liczba osób w gospodarstwie domowym pozostająca na utrzymaniu kredytobiorcy,
-
miesięczne koszty utrzymania domu, samochodu oraz koszty życia.
-
Historia kredytowa w BIK
-
oraz aktualne zobowiązania finansowe.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Ponieważ każdy bank weryfikuje zdolność kredytową na podstawie własnych reguł, szczegółowe przeprowadzenie analizy zdolności kredytowej we własnym zakresie nie jest możliwe.
Samodzielne oszacowanie może jednak dostarczyć informacji, w którym banku jest większa szansa na udzielenie kredytu. Ponadto kalkulator zdolności kredytowej pozwoli również na ocenę własnych możliwości finansowych.
Samodzielnie obliczyć zdolność kredytową można korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej odpowiednio dobranego do rodzaju planowanego kredytu. Jest to istotne z uwagi na fakt, że kalkulator zdolności kredytowej może posiadać mniej lub bardziej rozbudowane funkcje w zależności od rodzaju wnioskowanego kredytu.
Najłatwiejszym rozwiązaniem prowadzącym do wybrania odpowiedniego kalkulatora zdolności kredytowej jest skorzystanie z kalkulatora dostępnego na stronie danego banku umieszczonego przy danym rodzaju kredytu.
I tak planując kredyt gotówkowy, należy wybrać kalkulator zdolności kredytowej dostępny przy kredytach gotówkowych. Planując zakup nieruchomości, warto skorzystać z kalkulatora służącego do wyliczania zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego.
Przy czym w przypadku planowanego zakupu nieruchomości, warto również wykorzystać kalkulator raty kredytu hipotecznego, co umożliwi dokonanie wyboru banku z tańszą ofertą kredytu hipotecznego czy kredytu mieszkaniowego.
Przy czym zawsze należy pamiętać, że dostępny na stronie internetowej darmowy kalkulator zdolności kredytowej nie daje gwarancji na otrzymanie kredytu i jest jedynie narzędziem poglądowym.
Ostateczną zdolność kredytową zawsze ustalana dany bank lub instytucja finansowa.
Co można zrobić, aby poprawić zdolność kredytową?
W przypadku niskiej zdolności kredytowej lub całkowitym jej braku można podjąć działania dążące do jej zwiększenia. Poprawić zdolność kredytową można przy pomocy pięciu podstawowych działań.
-
W pierwszym kroku należy poddać szczegółowej analizie własne zobowiązania finansowe. Przez wyliczenie zarówno posiadanej ilość kredytów, jak i terminowość ich spłacania.
-
Następnie należy dokonać jak najszybszej spłaty możliwie największej ilości zobowiązań, ponieważ to one znacznie obniżają zdolność kredytową.
-
I jeżeli jest to tylko możliwe, należy zrezygnować z karty kredytowej. I odnawialnego kredytu w koncie lub zmniejszyć dostępne na nich limity.
-
Kolejnym krokiem wpływającym na zwiększenie zdolności kredytowej jest budowa planu finansowego uwzględniająca dochody i wydatki, która pomoże w zaplanowaniu spłaty pozostałych kredytów.
-
Dodatkowo warto wykorzystać kalkulator zdolności kredytowej, pomoże on bowiem sprawdzić, czy wymagana zdolność kredytowa została osiągnięta.
W przypadku osób bardzo młodych warto też zadbać o historię kredytową w przypadku jej braku i utrzymanie wiarygodności przez terminową spłatę zobowiązań.
Czego nie robić chcąc poprawić zdolność kredytową?
Celem poprawy zdolności kredytowej należy przede wszystkim unikać jakichkolwiek obciążeń finansowych. Nie tylko w postaci nowych kredytów, pożyczek czy zakupów ratalnych.
Elementem mocno niewskazanym przy poprawie zdolności kredytowej jest też zawieranie jakichkolwiek umów na usługi objęte miesięcznym abonamentem. Dotyczy to przede wszystkim kontraktów zawieranych między innymi z operatorami sieci komórkowych czy telewizji satelitarnych lub kablowych.
Ponadto w trakcie starań o zwiększenie zdolności kredytowej nie powinno się zmieniać miejsca pracy. Ponieważ staż pracy i forma zatrudnienia w danej firmie również należą do czynników wpływających na wynik analizy zdolności kredytowej.
Ponadto jedną z priorytetowych czynności, jakich należy unikać, jest tworzenie nadmiernej ilości zapytań o kredyt w danym miesiącu. Najczęściej spowodowanych osobistym zapytaniem o kredyt w kilku placówkach bankowych w danym miesiącu. Zapytania te są widoczne w BIK i mogą znacząco wpływać na ocenę punktową lub kompletnie zablokować możliwość wnioskowania o kredyt.
Dlatego poszukując najlepszej oferty kredytowej, warto korzystać z wiarygodnych rankingów kredytowych, które uwzględniają w swoich wynikach RRSO. Ponieważ Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wskaźnikiem informującym o kosztach kredytu.
Można też skorzystać z usług niezależnego doradcy kredytowego, który przy jednym zapytaniu w BIK może przeanalizować propozycje kilku banków.
Zwiększyć zdolność kredytową można tylko uczciwie
Zwiększenie oceny zdolności kredytowej ma olbrzymie znaczenie zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego. Czyniąc starania w kierunku zwiększenia zdolności kredytowej, zawsze należy być uczciwym. W związku, z czym należy wystrzegać się takich rzeczy jak:
-
ukrywanie dzieci. Ponieważ analitycy bankowi mając dostęp do wielu dokumentów, są w stanie zweryfikować czy brak dzieci jest zgodny z prawdą.
-
Zatajanie takich informacji jak zobowiązania finansowe również te pozabankowe.
-
Ingerencja graficzna w dokumenty wiążąca się z odpowiedzialnością karną za fałszowanie dokumentów.
-
Podawanie zawyżonego wkładu własnego.
-
I kredytowanie go kredytem gotówkowym co jest niezgodne zarówno z zapisami umowy, jak i obowiązującym prawem.
-
Podawanie nieprawdziwych etapów realizacji inwestycji.
-
I nieprawdziwego celu kredytowania.
Zdolność kredytowa. Podsumowanie
Wskaźnik, jakim jest zdolność kredytowa, zaliczany jest do najważniejszego parametru wskazującego prawdopodobieństwo terminowej spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami.
Instytucje finansowe obliczają zdolność kredytową, opierając się na indywidualnych wewnętrznych procedurach. W związku, z czym wynik oceny może się różnić w zależności od banku.
Do najważniejszych elementów wpływających na ocenę zdolności kredytowej należą wysokość oraz źródło dochodów, liczba osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. I ilość oraz wysokość zobowiązań finansowych.
Do samodzielnej oceny zdolności kredytowej służy wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej dostępny na stronie banku lub na zaufanym portalu finansowym.
Sprawdź nasze inne wpisy:
Chwilowo.pl - Recenzja porównywarki chwilówek